Eigenkapitalrechner
Stelle Dein Eigenkapital zusammen und sieh sofort, welche Nebenkosten in NRW anfallen, wie viel Darlehen Du brauchst, und in welcher Beleihungsklasse Du landest.
Diese Quote setzt Darlehen zu Kaufpreis ins Verhältnis, ein guter erster Anhaltspunkt. Der tatsächliche Beleihungsauslauf der Bank rechnet gegen den Beleihungswert, der niedriger als der Kaufpreis liegt: Banken ziehen einen Sicherheitsabschlag ab, meist 10 bis 20 Prozent, teils mehr. Bei 400.000 € Kaufpreis kann die Bank intern mit nur 320.000 bis 360.000 € rechnen, der bankinterne Beleihungsauslauf liegt dann höher als diese Quote zeigt. Zinsen springen an festen Schwellen, meist bei 60, 70, 80 und 90 Prozent, in 5- bis 10-Prozent-Stufen, nicht gleitend mit jedem eingesetzten Euro. Was alles als Eigenkapital zählt, erklärt der Ratgeber Eigenkapital und Eigenleistung; die tragbare Rate liefert der Budgetrechner.
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Der Rechner zeigt die Richtung. Welche Bank Deine Zahlen so finanziert, klären wir im kostenlosen Erstgespräch.
Was als Eigenkapital zählt
| Mittel | Anrechnung |
|---|---|
| Guthaben auf Giro-, Tages- und Festgeldkonten | voll |
| Bausparguthaben | voll, Zuteilungsreife beachten |
| Wertpapiere und Fonds | meist mit Abschlag, wegen Kursschwankung |
| Lebens- und Rentenversicherung, Rückkaufswert | je nach Bank, Kündigung prüfen |
| Verwandtendarlehen | nur mit schriftlichem Vertrag, gilt oft als Verbindlichkeit |
| Schenkung | voll, Nachweis erforderlich |
| Eigenleistung | begrenzt, siehe unten |
| Vorhandenes Grundstück | mit Verkehrswert |
Eine Rücklage solltest Du nicht einsetzen. Banken sehen zwei bis drei Monatsgehälter als Puffer gern, und Du brauchst ihn für Umzug, Küche und die erste Reparatur.
Eigenleistung, die sogenannte Muskelhypothek
Selbst erbrachte Arbeit zählt teilweise als Eigenkapital. Banken erkennen sie in der Regel bis zu einem Anteil der Bausumme an und verlangen eine nachvollziehbare Aufstellung: welche Gewerke, welche Stunden, welche Materialkosten. Angerechnet werden die ersparten Lohnkosten, nicht das Material, das Du ohnehin kaufen musst.
Realistisch bleiben: Malerarbeiten, Bodenbeläge und Gartenbau sind machbar. Elektrik, Sanitär und Statik nicht ohne Fachbetrieb.
Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital ist nötig?
Als Richtwert sollten die Kaufnebenkosten aus eigenen Mitteln kommen, in NRW rund zwölf Prozent des Kaufpreises. Mehr Eigenkapital senkt den Beleihungsauslauf und damit meist den Zins.
Zählt ein Verwandtendarlehen als Eigenkapital?
Nur mit schriftlichem Vertrag, und viele Banken behandeln es als Verbindlichkeit, weil es zurückgezahlt werden muss. Eine Schenkung wirkt stärker, braucht aber einen Nachweis und kann Schenkungsteuer auslösen.
Sollte ich mein gesamtes Erspartes einsetzen?
Nein. Eine Rücklage von zwei bis drei Monatsgehältern gehört nicht in die Finanzierung. Ohne Puffer wird die erste größere Reparatur zum Problem.
Diese Übersicht zeigt, wie sich Kaufpreis, Nebenkosten und Eigenkapital zum benötigten Darlehen verhalten. Die Finanzierungsquote gibt einen ersten Anhaltspunkt für die zu erwartende Zinsklasse.