Ihr Geld steckt in Lager und offenen Rechnungen, die Lieferanten wollen trotzdem bezahlt werden?

Wann ein Betriebsmittelkredit passt und wann nicht

Ein Betriebsmittelkredit finanziert den laufenden Betrieb: Vorräte wie Material und Ware im Lager, Forderungen aus Lieferungen und Leistungen an Ihre Kunden, Löhne und Vorleistungen für Aufträge, die noch nicht bezahlt sind. Zurückgeführt werden soll er aus den Erlösen des laufenden Geschäfts. Wir vermitteln Betriebsmittelfinanzierungen ab einem Volumen von 200.000 Euro.

• Saisongeschäft: Sie kaufen Monate vor dem Verkauf ein und brauchen für diese Zeit einen höheren Rahmen als im Rest des Jahres.
• Wachstum: Größere Aufträge binden Material und Personal, bevor die erste Abschlagszahlung eingeht. Die bisherige Linie passt nicht mehr zum heutigen Umsatz.
• Warenlager: Sie wollen den Lagerbestand dauerhaft erhöhen, etwa um lieferfähig zu bleiben, und suchen dafür einen festen Sockel statt einer ausgereizten Linie.
• Zahlungsziele: Ihre Kunden zahlen spät, Ihre Lieferanten verlangen kurze Ziele. Die Lücke dazwischen soll planbar finanziert sein.
• Neuordnung: Mehrere kleine Linien bei verschiedenen Häusern sollen gebündelt oder mit einem Förderkredit für den Sockelbedarf ergänzt werden.

• Maschinen, Fahrzeuge, Gebäude: Was lange im Betrieb bleibt, finanzieren Sie besser langfristig, etwa über einen Investitionskredit, nicht in die Kontokorrentlinie.
• Dauerhafte Verluste: Ein Kredit schließt keine Ertragslücke. Kredite zur Sanierung der Finanzverhältnisse verbürgt die Bürgschaftsbank NRW nicht, Unternehmen in Schwierigkeiten bei den Förderkrediten von KfW und NRW.BANK ebenfalls.
• Kunden mit langen Zahlungszielen: Wenn der Engpass fast nur in den Forderungen steckt, kann Factoring besser passen, weil sich die Finanzierung dort an Ihren laufenden Rechnungen ausrichtet.
• Volumen unter 200.000 Euro: Schildern Sie uns Ihren Bedarf trotzdem. Für laufende Rechnungen kommt Factoring in Betracht, dort gilt keine Mindestgröße.

Linie, Darlehen, Sicherheiten: so greifen die Teile ineinander

Betriebsmittel lassen sich auf zwei Wegen finanzieren, auch in Kombination. Die Kontokorrentlinie deckt den schwankenden Bedarf, ein Betriebsmitteldarlehen den Teil, der dauerhaft gebunden ist.

Die Beteiligten

Sie als Kreditnehmer, ein oder mehrere Finanzierungsgeber (Sparkassen, Genossenschaftsbanken, private Geschäftsbanken), bei Förderkrediten die KfW oder die NRW.BANK im Hintergrund, bei fehlenden Sicherheiten die Bürgschaftsbank NRW als Bürge. Eine Rolle spielen auch Ihre Lieferanten, wenn sie unter Eigentumsvorbehalt liefern.

Sicherheiten für Betriebsmittel

Als Sicherheiten kommen insbesondere in Betracht: die Abtretung Ihrer Kundenforderungen als Globalzession (§ 398 BGB), die Sicherungsübereignung des Warenlagers, bei der die Ware in Ihrem Besitz bleibt (§ 930 BGB), und Bürgschaften der Gesellschafter (§ 765 BGB). Welche Sicherheiten ein Finanzierungsgeber verlangt, legt er selbst fest. Wie diese Sicherheiten im Einzelnen wirken und worauf Sie achten sollten, erklärt unser Beitrag zu den Sicherheiten im Gewerbekredit.

Verlängerter Eigentumsvorbehalt und Globalzession

Sehen die Lieferbedingungen einen verlängerten Eigentumsvorbehalt vor, lässt sich der Lieferant die Forderung aus dem Weiterverkauf seiner Ware im Voraus abtreten. Mit einer Abtretung tritt der neue Gläubiger an die Stelle des bisherigen Gläubigers (§ 398 BGB). Soll Ihr Unternehmen dieselben Forderungen per Globalzession an die Bank abtreten, überschneiden sich beide Abtretungen. Wie der Kreditvertrag diese Überschneidung regelt, etwa durch eine Klausel, nach der die Rechte der Lieferanten vorgehen, beeinflusst den Wert der Sicherheit.

Für Sie bedeutet das: Der Sicherungswert der Globalzession und des Warenlagers kann deshalb geringer ausfallen, als die Bilanz vermuten lässt. Unter Eigentumsvorbehalt gelieferte Ware wird im Zweifel erst mit vollständiger Zahlung des Kaufpreises Ihr Eigentum (§ 449 Abs. 1, § 158 Abs. 1 BGB). Wie ein Finanzierungsgeber solche Ware bis dahin als Sicherheit ansetzt, entscheidet er selbst. Legen Sie die Lieferbedingungen Ihrer wichtigsten Lieferanten deshalb von Anfang an vor.

Förderkredite für Betriebsmittel

ERP-Förderkredit KMU der KfW: Die Variante 366 mit Haftungsfreistellung finanziert laut Merkblatt vom 01.09.2026 auch Betriebsmittel und Warenlager, maximal 7,5 Millionen Euro pro Vorhaben. Laufzeit: zwei Jahre mit Tilgung in einer Summe am Ende oder bis zu fünf Jahre mit höchstens einem tilgungsfreien Jahr. Die KfW stellt den Finanzierungspartner zu 50 Prozent von der Haftung frei. Voraussetzung ist unter anderem, dass Ihr Unternehmen seit mindestens zwei Jahren am Markt aktiv ist und die KMU-Definition der EU erfüllt. Der Antrag läuft vor Beginn des Vorhabens über einen Finanzierungspartner, bankübliche Sicherheiten sind zu stellen.

NRW.BANK.Universalkredit: Das Förderprogramm des Landes NRW steht Unternehmen mit einem Jahresumsatz bis 500 Millionen Euro offen und deckt ausdrücklich auch Betriebsmittelbedarf. Betriebsmitteldarlehen sind in allen Laufzeitvarianten bis zehn Jahre möglich, ein Mindest- oder Höchstbetrag ist nicht festgelegt. Ab 10 Millionen Euro ist die besondere Förderwürdigkeit des Vorhabens für NRW darzulegen. Optional kann Ihre Hausbank ab einem Darlehensbetrag von 125.000 Euro eine Haftungsfreistellung von 50 Prozent beantragen, bei Betriebsmitteldarlehen nur für Laufzeiten bis fünf Jahre. Den Antrag stellt die Hausbank.

NRW.BANK.Gründung und Wachstum: Für kleine und mittlere Unternehmen, auch Gründungen und junge Unternehmen, finanziert das Programm laut Merkblatt ebenfalls Betriebsmittel und Warenlager, höchstens 10 Millionen Euro, Betriebsmitteldarlehen mit fünf Jahren Laufzeit und einem tilgungsfreien Jahr. Das Darlehen ist vor Vorhabensbeginn über die Hausbank zu beantragen.

Förderkredite sind Darlehen, keine Linien. Sie finanzieren den Sockel, die Kontokorrentlinie bleibt für die Schwankungen. Eine Übersicht weiterer Programme finden Sie unter Förderprogramme.

Bürgschaftsbank NRW, wenn Sicherheiten fehlen

Reichen Ihre Sicherheiten nicht aus, kann die Bürgschaftsbank NRW mit Sitz in Neuss eine Ausfallbürgschaft gegenüber dem Finanzierungsgeber übernehmen, für bis zu 80 Prozent des Kredits und höchstens 2 Millionen Euro. Betriebsmittelfinanzierungen gehören zu den verbürgbaren Zwecken. Der Antrag läuft in der Regel über die Hausbank, Sanierungskredite sind ausgeschlossen.

Woraus sich die Kosten zusammensetzen

Die Kosten eines Betriebsmittelkredits bestehen aus mehreren Bausteinen. Welcher davon ins Gewicht fällt, hängt davon ab, wie stark Sie die Linie nutzen und wie gut der Kredit besichert ist.

• Sollzins auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag der Linie oder auf den ausgezahlten Darlehensbetrag.
• Kreditprovision für die Bereitstellung der Linie, je nach Vertrag auf die gesamte eingeräumte Linie oder nur auf den nicht genutzten Teil.
• Überziehungszins, wenn die vereinbarte Linie überschritten wird.
• Kontoführung und Sicherheitenbestellung, etwa Kosten für die Bestellung einer Grundschuld.
• Bei Förderkrediten: Bei Förderkrediten der KfW ordnet der Finanzierungspartner den Kredit nach Bonität und Werthaltigkeit der Sicherheiten einer der von der KfW vorgegebenen Preisklassen zu. Für nicht abgerufene Beträge fällt nach einer Frist eine Bereitstellungsprovision an.
• Bei einer Bürgschaft der Bürgschaftsbank NRW: ein einmaliges Bearbeitungsentgelt und eine jährliche Bürgschaftsprovision, die mit dem Verbürgungsgrad steigt.

Was Sie für die Anfrage vorbereiten

Für die Aufbereitung Ihrer Anfrage fragen wir diese Unterlagen an. Welche Unterlagen ein Finanzierungsgeber zusätzlich verlangt, legt er selbst fest. Übersteigt ein Kredit insgesamt 1.500.000 Euro oder 10 Prozent des Kernkapitals des Kreditinstituts, muss sich das Kreditinstitut Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen lassen, insbesondere durch Vorlage der Jahresabschlüsse (§ 18 KWG).

Für alle Rechtsformen:

• Die letzten Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen
• Aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste
• Offene-Posten-Listen für Kunden und Lieferanten
• Lagerbestandsliste mit Bewertung
• Liquiditätsplanung auf Monatsbasis mit Begründung des Bedarfs
• Übersicht bestehender Kredite, Linien und Sicherheiten
• Liefer- und Zahlungsbedingungen der wichtigsten Lieferanten

Je nach Rechtsform zusätzlich:

• Einzelunternehmen und Freiberufler: Einkommensteuerbescheide, Vermögens- und Schuldenübersicht des Inhabers
• Personengesellschaften: Gesellschaftsvertrag, Vermögensübersichten der persönlich haftenden Gesellschafter
• GmbH und GmbH & Co. KG: aktueller Handelsregisterauszug, Gesellschaftsvertrag, Gesellschafterliste, Vermögensübersichten der Gesellschafter, wenn eine Bürgschaft infrage kommt

Mit dem Unterlagen-Check sehen Sie vorab, was noch fehlt.

In fünf Schritten zur Betriebsmittelfinanzierung

1. Anfrage und Ersteinschätzung

   Sie schildern Ihren Bedarf über das Formular: Höhe, Anlass, bestehende Linien. Binnen eines Werktags erhalten Sie eine erste Einschätzung per E-Mail mit einem Link zum Erstgespräch (Video, 45 Minuten, kostenlos).

   Ersteinschätzung binnen eines Werktags

2. Unterlagen

   Sie erhalten eine genaue Liste und stellen die Unterlagen zusammen. Wir bereiten die Anfrage so auf, dass ein Finanzierungsgeber entscheiden kann, einschließlich der Aufteilung in Linie und Darlehen und der Prüfung, ob ein Förderkredit oder eine Bürgschaft sinnvoll ist.

3. Gezielte Auswahl der Häuser

   Wir wählen die Häuser, die strukturell zum Vorhaben passen, und stellen eine vorbereitete Anfrage. Auf Wunsch gehört Ihre Hausbank dazu.

4. Verhandlung und Begleitung

   Wir führen die Gespräche mit den Finanzierungsgebern, beantworten Rückfragen, stimmen Sicherheiten und Vorrangklauseln ab und erläutern Ihnen die Angebote. Sie entscheiden.

5. Abschluss und Bereitstellung

   Wir begleiten Sie, bis die Linie eingeräumt oder das Darlehen ausgezahlt ist, auch nach der Zusage, etwa bei der Bestellung der Sicherheiten.

Häufige Fragen zu Betriebsmittelkredit